关于贷款摊销计划生成器

贷款的摊销计划是每期还款如何在利息和本金之间划分的逐行明细。早期大部分还款是利息，后期几乎全部是本金。本工具生成完整的计划以及关键指标（利息总额、总成本、还清日期、实际年利率）和余额曲线图。

三个标签页

• 计划 — 每个计划还款一行，显示期数、到期日、还款、本金、利息、额外本金、剩余余额和累计利息/本金。默认为 6 行的"关键期数"视图（第 1 期、25%/50%/75% 中点、最后一期）；点击"显示完整计划"查看所有行，通过行虚拟化技术，即使是 5,000 期的贷款也能流畅渲染。
• 摘要 — 六个关键指标：每期还款、还款期数、利息总额、总成本、还清日期和实际年利率。当输入贷款手续费时，实际年利率通过实际现金流的内部收益率（IRR）计算（与美国贷款估算书上使用的监管定义一致）。
• 图表 — ECharts 折线图，三个序列：剩余余额、累计本金、累计利息。自动适配明暗主题；图例可切换序列可见性。

三种计日惯例

计日惯例是处理每期长度和用于计算每期利息的分母的标准方法。本工具支持的三种惯例对应最常见的美国零售贷款惯例：

• 实际/365（默认）— 实际日历天数除以 365 天。最常见的美国抵押贷款惯例。
• 实际/360 — 实际日历天数除以 360 天。用于部分商业贷款和货币市场工具；略微提高实际利率。
• 30/360（债券基础） — 每个月视为 30 天，每年视为 360 天。美国公司债惯例。

使用名义利率惯例（标准的美国抵押贷款/汽车贷款方法），您输入的年利率除以每年还款次数得到周期利率，每期利息为 余额 × (年利率 / 每年还款次数)。计日惯例影响到期日安排，但不影响等额本息还款额或利息总额。

每两周与每周加速还款

从每月改为每两周还款，每年还款 26 期而不是 12 期 — 几乎相当于每年多一次全额还款。大多数借款人因此提前数年还清，并节省大量利息，而每期金额不变。摘要标签页显示实际（更短的）还清日期和还款期数。

额外还款

高级面板包含两个可选输入：每期额外本金金额（应用于每期）和一次性额外本金金额（应用于指定期数）。两者都会缩短贷款并减少利息总额；摘要标签页报告与基础计划相比节省的利息和期数。

含手续费的实际年利率

当您输入贷款手续费（应用于贷款发放时的固定美元金额）时，计算器使用实际现金流的内部收益率（IRR）计算实际年利率：−(本金 − 手续费) 在时间 0，然后每期 +还款。只要手续费为正，实际年利率就高于名义年利率，且差额正是美国贷款估算书上显示的数字。

常见用例

• 比较 15 年期与 30 年期抵押贷款（使用期限输入和年/月切换）。
• 估算每两周与每月还款的影响。
• 建模每月额外 100 美元本金还款，并查看节省的利息。
• 计算包含手续费的贷款报价的实际年利率。
• 验证贷款专员提供的摊销计划。

仅供学习使用，不构成财务建议。

所有计算在浏览器中运行。任何贷款输入、计划或结果都不会发送到任何服务器。本工具不针对工作日历、周末或贷方特定的还款到期日进行调整 — 在做出任何实际贷款决定前，请与您的贷方核实。