關於貸款攤銷表產生器

貸款的攤銷表是每期還款如何在利息和本金之間劃分的逐行明細。早期大部分還款是利息，後期幾乎全部是本金。本工具產生完整的攤銷表以及關鍵指標（利息總額、總成本、還清日期、實際年利率）和餘額曲線圖。

三個分頁

• 攤銷表 — 每個排定還款一行，顯示期數、到期日、還款、本金、利息、額外本金、剩餘餘額和累計利息/本金。預設為 6 行的「關鍵期數」檢視（第 1 期、25%/50%/75% 中點、最後一期）；按一下「顯示完整攤銷表」查看所有行，透過行虛擬化技術，即使是 5,000 期的貸款也能順暢呈現。
• 摘要 — 六個關鍵指標：每期還款、還款期數、利息總額、總成本、還清日期和實際年利率。當輸入貸款手續費時，實際年利率透過實際現金流的內部報酬率（IRR）計算（與美國貸款估算書上使用的監管定義一致）。
• 圖表 — ECharts 折線圖，三個序列：剩餘餘額、累計本金、累計利息。自動適配明暗主題；圖例可切換序列可見性。

三種計日慣例

計日慣例是處理每期長度和用於計算每期利息的分母的標準方法。本工具支援的三種慣例對應最常見的美國零售貸款慣例：

• 實際/365（預設）— 實際日曆天數除以 365 天。最常見的美國房貸慣例。
• 實際/360 — 實際日曆天數除以 360 天。用於部分商業貸款和貨幣市場工具；略微提高實際利率。
• 30/360（債券基礎） — 每個月視為 30 天，每年視為 360 天。美國公司債慣例。

使用名目利率慣例（標準的美國房貸/汽車貸款方法），您輸入的年利率除以每年還款次數得到週期利率，每期利息為 餘額 × (年利率 / 每年還款次數)。計日慣例影響到期日安排，但不影響每期等額還款額或利息總額。

每兩週與每週加速還款

從每月改為每兩週還款，每年還款 26 期而不是 12 期 — 幾乎相當於每年多一次全額還款。大多數借款人因此提前數年還清，並節省大量利息，而每期金額不變。摘要分頁顯示實際（更短的）還清日期和還款期數。

額外還款

進階面板包含兩個可選輸入：每期額外本金金額（套用於每期）和一次性額外本金金額（套用於指定期數）。兩者都會縮短貸款並減少利息總額；摘要分頁報告與基礎攤銷表相比節省的利息和期數。

含手續費的實際年利率

當您輸入貸款手續費（套用於貸款撥付時的固定美元金額）時，計算器使用實際現金流的內部報酬率（IRR）計算實際年利率：−(本金 − 手續費) 在時間 0，然後每期 +還款。只要手續費為正，實際年利率就高於名目年利率，且差額正是美國貸款估算書上顯示的數字。

常見用途

• 比較 15 年期與 30 年期房貸（使用年期輸入和年/月切換）。
• 估算每兩週與每月還款的影響。
• 建模每月額外 100 美元本金還款，並查看節省的利息。
• 計算包含手續費的貸款報價的實際年利率。
• 驗證貸款專員提供的攤銷表。

僅供學習使用，不構成財務建議。

所有計算在瀏覽器中執行。任何貸款輸入、攤銷表或結果都不會傳送到任何伺服器。本工具不針對工作日曆、週末或貸方特定的還款到期日進行調整 — 在做出任何實際貸款決定前，請與您的貸方核實。